Выдача и получение банковского кредита в России.
Банковский кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.
Коммерческие банки ограничены государством в выдаче кредитов. Ограничения накладываются нормой обязательного резерва и коэффициентом усреднения. Банк может выдать кредит, записав на счёт получателя кредита сумму гораздо большую, чем хранится в центральном банке в качестве резерва банка. Таким образом, с разрешения государства, коммерческие банки участвуют в процессе создания денежной массы.
На 24 августа 2010 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей физическим лицам в качестве кредита. Это связано с величиной банковского (денежного) мультипликатора, который рассчитывается на основе резервной нормы (2,5%). Мультипликатор = 100/Резервная норма в процентах.
Для получения, к примеру, одного из распространённых кредитов — потребительского кредита — работает следующая последовательность действий:
Заёмщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.
Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами».
При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает.
Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключённые договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.
Часто результатом непродуманного кредитования становятся преступные действия.
Категории кредитов, представленные на рынке Российской Федерации:
1. Кредиты физическим лицам:
1.1. Потребительские кредиты;
1.1.1. Наличными на любые нужды;
1.1.2. Выдаваемые безналичным переводом на оплату товаров/услуг;
1.1.3. Кредиты по пластиковым картам (кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, револьверные карты);
1.2. Кредиты на приобретение автомобилей с/без залога приобретаемых автомобилей (автокредит);
1.3. Кредиты на обучение;
1.4. Ипотечные кредиты;
1.4.1. Кредиты на приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости;
1.4.2. Кредиты на приобретение недвижимости под залог имеющейся недвижимости;
1.4.3. Кредиты под залог недвижимости;
2. Кредиты юридическим лицам;
3. Государственный кредит.